“直播網(wǎng)紅”、“小V錐子臉”、“顏值獎(jiǎng)金”……這些當(dāng)下層出不窮的熱詞圍繞的中心只有一個(gè)——顏值經(jīng)濟(jì)。而通過(guò)醫(yī)美整形,如割雙眼皮、墊鼻子、墊下巴,乃至削骨豐胸等方式提升體態(tài)顏值,也已是不少愛(ài)美男女的日常消費(fèi)之一。
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然而,醫(yī)美事故與整形風(fēng)險(xiǎn)依然困擾著消費(fèi)者。有整形專(zhuān)家就坦言:“從創(chuàng)傷過(guò)多與麻醉過(guò)度致死,到填充物破裂、手術(shù)部位感染、腫脹變形不對(duì)稱(chēng)等,均屬高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)?！贝饲坝姓{(diào)查結(jié)果顯示,頗受歡迎的雙顎手術(shù),術(shù)后出現(xiàn)面部麻木等神經(jīng)問(wèn)題的比例竟高達(dá)52%。
有需求就有市場(chǎng),近來(lái)就有險(xiǎn)企推出整形相關(guān)產(chǎn)品(下稱(chēng)“整形保險(xiǎn)”)。新快報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前除少部分產(chǎn)品面對(duì)市場(chǎng)單獨(dú)銷(xiāo)售外,險(xiǎn)企與特定醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作,在整形項(xiàng)目中嵌入整形保險(xiǎn)以“套餐”形式銷(xiāo)售則更為常見(jiàn)。就目前而言,整形保險(xiǎn)仍面臨保障范圍偏窄、保障額度偏低等需改善問(wèn)題。
消費(fèi)者心理 更愿意選微整,沒(méi)意識(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)
“理論上講,整形手術(shù)所使用的填充或注射物對(duì)人體并無(wú)直接傷害,但有時(shí)會(huì)因個(gè)人體質(zhì)排異反應(yīng)、操作失誤和材料質(zhì)量不過(guò)關(guān)等因素,事后會(huì)產(chǎn)生系列事故?！庇卸嗄昝廊菡螐臉I(yè)經(jīng)歷的曾女士對(duì)新快報(bào)記者表示,她有醫(yī)師助理朋友出來(lái)創(chuàng)業(yè)開(kāi)店,給人打針整形,結(jié)果因使用次品材料和手術(shù)失誤,引發(fā)了醫(yī)療事故。
以注射玻尿酸隆鼻為例,曾女士解釋道,整形過(guò)程就是將材料直接從鼻部用針打進(jìn)去,幾分鐘可搞定?！暗珜?shí)際上,這在給鼻子喂激素,待玻尿酸消耗掉后,鼻子就不挺了,半年至一年要重新打過(guò),屬高消費(fèi)項(xiàng)目?！痹趯?shí)操過(guò)程中,“由于每次注入的玻尿酸并非同一批號(hào),加上可能產(chǎn)生注量過(guò)多或不足、位置打偏等失誤,就會(huì)出現(xiàn)鼻子變形、過(guò)高突兀,或是崩塌等現(xiàn)象?！?/P>
“與安全性相比,大部分人更在乎效果是否美觀?！迸紶柎虿Ｄ蛩嶙⑸洹⒗さ任⒄陌最I(lǐng)樂(lè)小姐對(duì)新快報(bào)記者表示,在墊鼻子、墊下巴、豐胸等大幅度整形中,她認(rèn)為最大的風(fēng)險(xiǎn)是(過(guò)度麻醉導(dǎo)致)身故和失敗后遺癥風(fēng)險(xiǎn)?！拔⒄L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,但需要開(kāi)刀的項(xiàng)目,如磨骨和豐胸,我從來(lái)不碰?！?/P>
“現(xiàn)在還在恢復(fù)期,如果效果失敗,只能找醫(yī)生做修復(fù)了?！眲偢钔觌p眼皮的畢業(yè)生小熊則透露,當(dāng)初操刀醫(yī)生雖自信滿滿,但她還是擔(dān)憂其中風(fēng)險(xiǎn)。“這畢竟是小手術(shù),如果下次做開(kāi)刀動(dòng)骨的大手術(shù),會(huì)考慮買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)。”
不過(guò)上述業(yè)界人士與消費(fèi)者均坦言:“整形的人不少,但有意識(shí)去買(mǎi)整形保險(xiǎn)的卻幾乎沒(méi)有。”
投保難點(diǎn) 鮮有單獨(dú)銷(xiāo)售產(chǎn)品,傳統(tǒng)險(xiǎn)還免責(zé)
那么,目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)產(chǎn)品匹配度如何?新快報(bào)記者近日咨詢(xún)中國(guó)人壽、平安人壽、平安健康、平安產(chǎn)險(xiǎn)、大都會(huì)人壽等不下10家險(xiǎn)企,均表示目前沒(méi)有整形保險(xiǎn)。
需要指出的是,整形風(fēng)險(xiǎn)不僅缺少針對(duì)性產(chǎn)品,就是在傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)當(dāng)中,也多屬于除外責(zé)任。比如,某意外險(xiǎn)條款就寫(xiě)到:“整容手術(shù)、細(xì)菌或病毒感染引起的事故為除外責(zé)任。” 對(duì)此,某險(xiǎn)企產(chǎn)品人士對(duì)新快報(bào)記者解釋道:“這類(lèi)傷害屬人為結(jié)果,本就不符 意外 的定義,既不是外來(lái)的突發(fā)的、更不是非本意的,列為除外責(zé)任當(dāng)屬合理?！?/P>
不過(guò),海綿保首席營(yíng)銷(xiāo)官及合伙人侯彬彬?qū)π驴靾?bào)記者指出:“風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,會(huì)引發(fā)消費(fèi)場(chǎng)景痛點(diǎn),隨后則為產(chǎn)品創(chuàng)新提供契機(jī)?！?/P>
目前,已有不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制平臺(tái)與險(xiǎn)企合作推出整形保險(xiǎn)。而在形式上,除了對(duì)市場(chǎng)單獨(dú)銷(xiāo)售外,險(xiǎn)企也通過(guò)與醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作方式進(jìn)行精準(zhǔn)市場(chǎng)投放。
消費(fèi)者樂(lè)小姐對(duì)此的看法是,目前有不少醫(yī)美機(jī)構(gòu)把整形保險(xiǎn)打包進(jìn)整形項(xiàng)目里,以套餐形式推給消費(fèi)者?！半m然 羊毛還是出在羊身上 ,但這樣可在一定程度上消減顧客心里擔(dān)憂,也給整形機(jī)構(gòu)形成間接信用背書(shū)效應(yīng)。畢竟保險(xiǎn)捆綁在套餐里,消費(fèi)者相對(duì)容易接受,掏錢(qián)時(shí)心里也舒服些?！?/P>
侯彬彬也表示,以“打包購(gòu)買(mǎi)”或“贈(zèng)送”方式推給消費(fèi)者,更符合場(chǎng)景消費(fèi)需求。
產(chǎn)品分析
整形項(xiàng)目線上平臺(tái) 可套餐內(nèi)投保
多數(shù)產(chǎn)品保額小顯雞肋
新快報(bào)記者了解到,目前整形保險(xiǎn)價(jià)格多在100元左右。而保障范圍只包括眼鼻等少數(shù)部位,且補(bǔ)償額度偏低,對(duì)消費(fèi)者吸引力有限。
比如,華安保險(xiǎn)一款保障期間100天、價(jià)格97元的“貌美如花”險(xiǎn),保障方案分為“臉部套餐”和“鼻部套餐”。鼻部套餐中,除了2.5萬(wàn)元的身故保障外,還有對(duì)“手術(shù)區(qū)域發(fā)生嚴(yán)重化膿性感染并經(jīng)手術(shù)引流治療”、“手術(shù)皮膚破潰”、“無(wú)法恢復(fù)的鼻子歪斜(包括感染變形和硅膠脫出)”、“面部神經(jīng)損傷至面癱”四種癥狀,分別有2500元、3750元、5000元和1萬(wàn)元的保障。
“我們有與泰康在線合作推出整形保險(xiǎn),但目前只在 新氧 整形APP(多家整形項(xiàng)目線上交易平臺(tái))上出售,不單獨(dú)賣(mài),但平臺(tái)消費(fèi)者可自行決定是否購(gòu)買(mǎi)?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制平臺(tái)悟空保的客服對(duì)新快報(bào)記者如是說(shuō)。
新快報(bào)記者隨后在“新氧”上對(duì)廣州某美容機(jī)構(gòu)一款價(jià)格1680元的“玻尿酸項(xiàng)目”進(jìn)行咨詢(xún)。該醫(yī)院表示:“消費(fèi)該項(xiàng)目時(shí)可自主選擇是否購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)?！痹摫ｋU(xiǎn)產(chǎn)品信息則寫(xiě)道,“本產(chǎn)品僅理賠被保險(xiǎn)人在新氧指定的正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)的玻尿酸或尿毒素,并承保在指定醫(yī)院進(jìn)行注射手術(shù)造成的保險(xiǎn)事故?！?/P>
和上述產(chǎn)品類(lèi)似,該產(chǎn)品保障方案分為“微整形”、“眼部整形”和“鼻部整形”三部分。以保障期180天、價(jià)格99元的眼部整形為例,除5萬(wàn)元身故金外,還對(duì)“嚴(yán)重提肌問(wèn)題導(dǎo)致閉眼或睜眼困難”、“不可恢復(fù)的面部神經(jīng)損傷造成的面癱”、“因?qū)ΨQ(chēng)性眼部手術(shù)造成兩眼寬度差距0.3厘米或造成手術(shù)區(qū)域疤痕面積大于0.5平方厘米”,賠付額度分別為5千元、2萬(wàn)元、5千元。
“我覺(jué)得挺雞肋的,身故賠付自不必說(shuō),就連面癱這類(lèi)大損失,都沒(méi)超過(guò)2萬(wàn)元?！睒?lè)小姐認(rèn)為,這類(lèi)整形保險(xiǎn)并不能起到很好的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。
投保建議
1.學(xué)會(huì)“合并同類(lèi)項(xiàng)”。整形事故雖不屬傳統(tǒng)意外險(xiǎn)賠付責(zé)任,但其帶來(lái)的住院治療等費(fèi)用,則屬于健康醫(yī)療險(xiǎn)賠付范圍,這在一定程度上解決了整形保險(xiǎn)保額不足問(wèn)題。另外,與整形風(fēng)險(xiǎn)保障有“交集”的,還有部分手術(shù)意外險(xiǎn)。如復(fù)星聯(lián)合健康某款手術(shù)意外險(xiǎn),其保障范圍就包括部分整形手術(shù)責(zé)任。
2.“消費(fèi)者在選擇整形機(jī)構(gòu)時(shí),要選擇正規(guī)的、有相關(guān)從業(yè)資質(zhì)的大機(jī)構(gòu)?！焙畋虮蛉缡钦f(shuō)。另外,廣州某大型整形機(jī)構(gòu)相關(guān)人士對(duì)新快報(bào)記者表示:“目前我們項(xiàng)目沒(méi)嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品。但術(shù)前會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行嚴(yán)格體檢,確保各方面指標(biāo)合格后,才進(jìn)行手術(shù)?！?另外,上述險(xiǎn)企產(chǎn)品人士說(shuō)到,保險(xiǎn)保障畢竟是事后修復(fù)行為,“如果經(jīng)濟(jì)條件允許,盡可能去韓國(guó)等整形文化和技術(shù)已較為成熟的地區(qū)進(jìn)行?！?/P>
3.保存客觀理賠證據(jù)。分析人士指出,與常規(guī)理賠相比,整形事故的核損主觀性更大?！叭缯涡Ч欠駶M意,或視覺(jué)的細(xì)微差異爭(zhēng)議,更多是由主觀心里層面引起?！痹摲治鋈耸拷ㄗh,為盡可能減少理賠糾紛,消費(fèi)者在整形過(guò)程中要有意識(shí)地保存好單據(jù)、手術(shù)前后的照片對(duì)比、醫(yī)生承諾語(yǔ)音等多方面證據(jù),以提升理賠效率。
小編寄語(yǔ)：愛(ài)美之心人皆有之，現(xiàn)在的醫(yī)院魚(yú)龍混雜如果您要選擇修復(fù)手術(shù)的時(shí)候一定要慎重。如果您選擇了要去進(jìn)行手術(shù)，一定要選擇正規(guī)的整形醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)，這樣才能保證您的手術(shù)效果和安全。（文章來(lái)源：金羊網(wǎng)）
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